بسیاری از افراد برای خرید ملک در اسپانیا به دریافت وام مسکن از بانک‌های اسپانیایی نیاز دارند. قانون جدید وام مسکن در اسپانیا خبر خوبی برای تمامی خریداران آتی ملک محسوب می‌شود. با این وجود، شما برای ارائه درخواست وام مسکن به عنوان یک فرد خارجی باید نکات مهمی را در نظر بگیرید. بخصوص اگر بدانید که باید میان وام گیرندگان مقیم و غیر‌مقیم تفاوت قائل شوید. ما در این مطلب قصد داریم شما را با این نکات مهم آشنا کنیم.
در نتیجه، قادر خواهید بود با آگاهی بیشتری نسبت به خرید ملک و دریافت وام مسکن در این کشور اقدام کنید. پس لطفا تا پایان این مطلب همراه ما باشید.
قوانین جدید وام مسکن برای همه مناسب است
دریافت وام مسکن در اسپانیا جهت خرید یک ملک برای مهاجران و خارجی‌ها از اهمیت زیادی برخوردار است. قوانین وام مسکن اسپانیا در گذشته بیشتر به نفع بانک ها بود و غالبا حالت بازدارند‌ه‌ای برای دریافت کنندگان داشت. اما در سال 2019، این کشور قوانین جدید وام مسکن را با شرایط مساعدی برای اتباع و خارجی های مقیم و غیر مقیم وضع کرد. این قوانین جدید دوره‌های عدم پرداخت طولانی قبل از تملک ثانوی و پرداخت بیشتر هزینه‌های وام مسکن توسط بانک‌ها را شامل می‌شود.
افراد غیر مقیم سود بیشتری را پرداخت می‌کنند
در اسپانیا افراد غیر مقیم نرخ‌های سود بیشتری را نسبت به ساکنان خارجی می‌پردازند. زیرا افراد غیر مقیم قصد خرید خانۀ دوم خود را در اسپانیا دارند و به ارائۀ ضمانت‌های اضافی مانند بیمه عمر یا گواهی کسر از حقوق نیازی ندارند. از طرف دیگر، بانک‌های اسپانیایی نیز به احتمال زیاد فقط نوع ثابت وام مسکن را به افراد غیر‌مقیم عرضه می‌کنند.
افراد غیر مقیم مقدار وام کمتری دریافت می‌کنند
وجود روش‌های مختلف خرید خانه در اسپانیا دست خریداران خارجی را برای خرید ملک در این کشور زیبا باز می‌گذارد. با این حال، اگر شما کمتر از 183 روز در اسپانیا اقامت داشته باشید، به احتمال زیاد نمی‌توانید وام مسکن اسپانیایی را دریافت کنید. در نتیجه، باید در ابتدا مبلغ بیشتری برای خرید ملک بصورت نقدی تهیه کنید. معمولا به افراد مقیم حدود 70 تا 80 درصد از کل ارزش ملک وام مسکن اعطا می‌شود. نرخ‌های بهره نیز برای این افراد مناسب است.
با این حال، افراد غیر مقیم در بهترین حالت می‌توانند تنها تا 60 درصد ارزش یک ملک وام مسکن دریافت کنند. به دلیل اینکه بانک‌های اسپانیایی برای تملک ثانوی در صورت پرداخت نشدن قسط وام‌ها، تنها به ملک این افراد غیر مقیم در خاک اسپانیا دسترسی دارند.
اعتبارسنجی برای افراد غیر مقیم ضروری است
شما به عنوان یک فرد غیر مقیم برای دریافت وام مسکن در اسپانیا باید ضمانت‌های بیشتری را به بانک‌ها ارائه دهید. در نتیجه، بانک‌های اسپانیایی احتمالا از بانک شما در کشور مبدأ یک اظهارنامۀ ارزیابی اعتبار درخواست می‌کنند.
دریافت وام مسکن توسط خارجی‌ها در اسپانیا
افراد مقیم دوره بازپرداخت طولانی‌تری دارند
متأسفانه بانک‌های اسپانیایی فقط وام‌های مسکن با دورۀ بازپرداخت کمتر از 20 سال را به افراد غیر مقیم ارائه می‌دهند. در حالی که این مدت برای افراد مقیم به 40 سال نیز می‌رسد. در نتیجه، افراد غیر مقیم باید مبلغ بیشتری را برای قسط‌های ماهانه وام مسکن پرداخت کنند.
افراد غیر مقیم بعد از فروش مالیات بیشتری می‌پردازند
شما برای محاسبۀ مقدار پول مورد نیاز از برای دریافت از بانک به عنوام وام مسکن باید به عامل مهم دیگری نیز توجه کنید. هنگام خرید ملک در اسپانیا، باید در نظر داشته باشید که هزینه معاملۀ ملک حدود 10 تا 12 درصد ارزش ملک خواهد بود، در حالی که این میزان تا قبل از سال 2019، 15 درصد بود. این امر در مورد شهروندان اسپانیایی و خارجی‌های مقیم و غیر مقیم نیز صدق می‌کند. وقتی زمان فروش ملک از راه برسد، فروشندگان غیر مقیم باید پرداخت مالیات بر درآمد را در نظر بگیرند.
به علاوه، باید مالیات بر ارزش زمین را نیز پرداخت کنند.
ملیت افراد غیر مقیم اهمیت دارد
گزارش‌ها نشان می‌دهند که وقتی نوبت به دریافت وام مسکن افراد غیر‌مقیم از یک بانک اسپانیایی می‌رسد، ملیت و کشور مادری شما می‌تواند نقش مهمی در دریافت این وام داشته باشد. بر طبق گزارش IMS Mortgages، خریداران بالقوه ملک از اتحادیه اروپا، ایالات متحده، استرالیا، نیوزلند، هنگ کنگ و سنگاپور می‌توانند به راحتی وام مسکن دریافت کنند. در حالی که متقاضیان وام مسکن از خاورمیانه، هند، چین، روسیه و آفریقا برای دریافت وام مسکن با مشکلاتی مواجه می‌شوند.
در ابتدا، از این موضوع به عنوان یک سیاست تبعیض آمیز یاد می‌شد، اما در ادامه بانک‌ها در عملیات با مشتریانی از شمال، مرکز و شرق اروپا و چین تخصص بیشتری پیدا کردند. این موضوع نشان می‌دهد که اگر متقاضیان بیشتری برای خرید املاک اسپانیایی از سمت اقتصادهای نوظهور وجود داشته باشد، تشریفات اداری و کاغذبازی‌ها برای شهروندان این کشورها آسان‌تر خواهد شد.
افراد غیر مقیم باید اسناد را ترجمۀ رسمی کنند
اگر شما در اسپانیا زندگی و کار نمی‌کنید، مدارکی که باید برای دریافت وام مسکن به بانک‌های اسپانیایی ارائه دهید قطعا به زبانی غیر از اسپانیایی خواهد بود. بنابراین، شما باید تمامی مدارک ضروری را به زبان اسپانیایی ترجمۀ رسمی کنید. همچنین، بعد از ترجمۀ رسمی مدارک، باید نسبت به قانونی کردن مدارک خارجی اقدام کنید. به علاوه، شما باید بعد از انجام اقدامات ذکر شده، شماره شناسایی خارجی یا NIE غیر‌مقیم خود را نیز دریافت کنید، حتی اگر یک فرد غیر‌مقیم باشید.
همچنین، افراد مقیم باید در هنگام ارائه درخواست برای وام مسکن، مستندات لازم تایید شده را از دفتر اسناد رسمی دریافت کنند.
دریافت وام مسکن برای مقیمان ساده‌تر است
برخی از بانک‌های کوچکتر در اسپانیا ریسک اعطای وام مسکن به افراد غیر‌مقیم را نمی‌پذیرند. یعنی گزینه‌های شما برای دریافت وام مسکن در اسپانیا محدودتر است. با این حال، بانک‌های بزرگ‌تری مانند Banco Santander، BBVA و CaixaBank، وام مسکن را به افراد غیر مقیم اعطا می‌کنند. همچنین، شما می‌توانید از طریق یکی از بانک‌های بین‌المللی مانند Chase یا IMS برای خرید ملک در اسپانیا، وام مسکن دریافت کنید.
همه چیز برای وام گیرندگان غیر مقیم بد نیست
علیرغم اینکه دریافت وام مسکن توسط افراد غیر مقیم نسبت به مقیمان سخت‌تر است، همچنان نکات مثبتی برای این گروه از افراد وجود دارد. در اسپانیا هزینه‌ها و خرج‌های اولیه مربوط به انعقاد قرارداد وام مسکن توسط بانک‌های اسپانیایی پرداخت می شوند. بنابراین، هزینه‌های دریافت وام مسکن برای شما ارزان تر تمام می‌شود. به علاوه، افراد غیر مقیم تنها دو نوع هزینه را پرداخت می‌کنند. یکی هزینۀ مربوط به ارزیابی ملک و دیگری هزینۀ مربوط به تسویه حساب.
با این حال، بعضی از بانک‌های اسپانیایی این هزینه‌ها را نیز پرداخت می‌کنند. آن دسته از دریافت کنندگان وام مسکن که اهل منطقه یورو نیستند نیز می‌توانند وام مسکن خود را به واحد پول کشورشان با نرخ تبدیل ارز همان زمان پرداخت کنند، البته در صورتی که این موضوع در قرارداد قید شده باشد.