به طور کلی از نرخ بهره یوریبور برای محاسبه اقساط وام مسکن در اسپانیا استفاده می‌شود و افزایش این نرخ باعث ایجاد تغییرات بزرگی در نرخ وام مسکن شده است. اگر به فکر خرید ملک در این کشور هستید و یا از قبل ملکی را در اینجا خریداری کرده‌اید احتمالا به تازگی در مورد افزایش نرخ بهره چیزهایی شنیده‌اید. یا احتمالا شنیده‌اید که قرار است شرایط وام مسکن یا یوریبور تغییر کند.
اما واقعا موضوع از چه قرار است؟ در ادامه تمام شک و تردیدهای شما را در مورد این موضوع برطرف می‌کنیم.
منظور از یوریبور دقیقا چیست؟
یوریبور در اسپانیا نرخ بهره‌ای است که بیشتر وقت‌ها برای محاسبه اقساط وام مسکن و نرخ‌های متغیر و ثابت استفاده می‌شود. این نرخ به نوعی به نرخ بهره تعیین شده توسط بانک مرکزی اروپا متصل است. همانطور که در ادامه مشاهده خواهید کرد کاملا به رویدادهای اقتصادی جهانی واکنش نشان می‌دهد. در اصل، یوریبور نرخ بهره‌ای است که بانک‌های واقع شده در منطقه یورو برای اعطای وام به یکدیگر استفاده می‌کنند.
بنابراین، هر زمان که نرخ پایه بالا رود، یوریبور نیز افزایش پیدا می‌کند. در نتیجه، این امر به افزایش نرخ بهره وام مسکن در سرتاسر منطقه یورو منجر می‌شود.
نرخ‌های رو به افزایش
معمولا بیشتر وام‌های مسکن اسپانیایی با نرخ‌های متغیر بر اساس طیف وسیعی از عوامل تغییر می‌کنند. با این وجود، این تعداد از مدتی قبل در حال افزایش بوده است، به طوری که در ماه می 2022 رقم 0.240 درصد مشاهده شد و این رقم خیلی بالاتر از میانگین است. این میزان افزایش در ماه مه بسیاری از افراد در اسپانیا و سرتاسر اروپا را به فکر فرو برده است که نرخ‌های وام مسکن آنها تا چه مقدار بالا می‌رود و این افزایش‌ها چه زمانی متوقف می‌شود.
میزان افزایش یوریبور در سال 2022
طبق برآوردهای بانک ملی اسپانیا میزان این افزایش‌ها می‌تواند از رقمی بین 35 یورو در ماه تا 400 یوروی اضافی متغیر باشد. Bankinter هم پیش‌بینی می‌کند که نرخ یوریبور سال 2022 را با رقم خیره کننده 0.40 درصد به پایان می‌رساند. با این حال، Caixabank پیش بینی دلگرم کننده تری دارد و این نرخ را تا پایان سال 2022 فقط 0.13 درصد نشان می‌دهد.
وبسایت Euribor.com.es که این شاخص را روز به روز ردیابی می‌کند پیشنهاد می‌دهد که طبق پیش بینی تحلیل گران یوریبور در پایان سال 2022 با رقمی در حدود 0.3 درصد به پایان برسد. هرچند، این احتمال نیز وجود دارد که در سال 2023 به 0.8 درصد برسد. طبق توافق تمامی تحلیل گران و بنا بر بیشتر شاخص‌های اقتصادی این رقم در پایان سال افزایش پیدا می‌کند. بنابراین، تقریبا می‌توان با اطمینان گفت که وام مسکن در طول سال 2022 در هر صورتی روندی افزایشی خواهد داشت.
اگر این بی ثباتی را در کنار تورم جهانی و مشکلات زنجیره تامین قرار دهیم به این نتیجه می‌رسیم که نرخ وام مسکن حداقل تا سال 2023 تحت تاثیر قرار خواهد گرفت. حتی بعضی از پیش بینی‌ها سال 2024 را به عنوان پایان احتمالی افزایش قیمت‌های وام مسکن در نظر می‌گیرند. در حالت کلی، با وجود این شرایط نامشخص در صنعت وام مسکن و اقتصاد جهانی شما به احتمال زیاد دنبال راه‌هایی می‌گردید که بتوانید به نوعی از خودتان در مقابل افزایش نرخ‌های بهره محافظت کنید.
اما چطور می‌توانید این کار را انجام دهید؟ در بخش بعدی به شما نشان خواهیم داد.
چگونه می‌توانید از خودتان در برابر افزایش نرخ محافظت کنید؟
عموما یکی از بهترین راه‌ها برای مقابله با طوفان سهمگین افزایش نرخ بهره این است که وام مسکن خود را از یک نرخ متغیر به نرخ ثابت تغییر دهید. راه دیگر این است که فرایندی به نام جانشین سازی را از طریق مذاکره با بانک و یا تغییر کلی بانک خود دنبال کنید. از این لحاظ، طبق داده‌های MyInvestor، در ماه‌های مارس و آوریل تعداد جانشین سازی‌ها در اسپانیا افزایش پیدا کرد.
فرایند جانشین سازی چیست؟
توجه داشته باشید که فرایند جانشین سازی اساسا به معنای تغییر وام مسکن از یک بانک به بانک دیگر با هدف تغییر نرخ سود آن است. اگرچه برای انجام این فرایند باید یک سری هزینه‌های خاص را پرداخت کنید. یعنی باید هزینه ارزش گذاری ملک خود را پرداخت کنید که معمولا چند صد یورو برای شما هزینه به همراه خواهد داشت. همچنین، باید کارمزدی بابت ترک بانک خود را نیز پرداخت کنید که می‌تواند 2 درصد از کل میزان پرداخت نشده وام مسکن باشد.
با این حال، پرداخت این هزینه‌های مشخص احتمالا برای شما از پرداخت نرخ‌های بهره رو به افزایش در طول زمان مقرون به‌صرفه‌تر خواهد بود. علاوه بر این، یک راه دیگر نیز وجود دارد. می‌توانید از یک بانک اسپانیایی دیگر یک وام مسکن جدید بگیرید. همچنین، می‌توانید از این وام برای تسویه وام قبلی استفاده کنید. البته این گزینه به نوعی گزینه گران‌تری محسوب می‌شود، زیرا باید هزینه‌های ارزیابی، کمیسیون بازپرداخت زودهنگام اعتبار فعلی و هزینه‌های دیگر مربوط به لغو ثبت‌نام را پرداخت کنید. به طور معمول حدود 1000 یورو است.