افزایش تورم، قیمت اقلام مورد نیاز روزانه و همچنین قبوض انرژی باعث شده است افراد در اسپانیا فشار زیادی را تحمل کنند. از طرف دیگر، بالا رفتن نرخ یوریبور به همراه نرخ‌های متغیر وام مسکن و همچنین قسط‌های ماهانه این وام فشار بیشتری را بر افراد وارد کرده است. طبق آخرین داده‌های موسسه ملی آمار این کشور در حال حاضر حدود 28 درصد از خانه‌ها دارای وام مسکن با نرخ متغیر و 72 درصد نیز بانرخ ثابت هستند.
اما افزایش نرخ بهره برای نرخ متغیر وام مسکن در اسپانیا چه معنایی می‌تواند داشته باشد؟ فرض کنید یک وام مسکن 150000 یورویی با بازپرداخت 25 ساله دارید. افزایش یوریبور به معنای پرداخت ماهانه 120 یورو اضافی یا 1400 یورو اضافی در سال خواهد بود. به همین دلیل، بسیاری از افراد دارای وام مسکن متغیر به تغییر این وام به یک نرخ ثابت هستند. در این مطلب قصد داریم نحوه انجام این فرایند را به شما توضیح دهیم.
تفاوت بین وام مسکن متغیر و ثابت
به طور کلی، وام مسکن در اسپانیا برای مهاجران کمک بسیار خوبی برای خرید ملک در این کشور جذاب محسوب می‌شود. با این وجود، آشنایی با انواع نرخ‌های وام مسکن قبل از دریافت این نوع وام کاملا لازم است. به خاطر داشته باشید که در وام مسکن با نرخ بهره متغیر سود دریافتی بابت باقی مانده وام بر طبق عواملی مانند یوریبور تغییر می‌کند. با این حال، در وام مسکن با نرخ بهره ثابت نرخ بهره وام تا پایان مدت زمان بازپرداخت ثابت باقی می‌ماند.
بیشتر بخوانید: نکات مربوط به دریافت وام مسکن توسط خارجی‌ها در اسپانیا
تاثیر افزایش یوریبور بر وام‌های مسکن متغیر
افزایش اخیر یوریبور به نرخ روزانه 2.5 درصد یعنی در صورت داشتن نرخ وام مسکن متغیر قسط‌های ماهانه نیز تغییر خواهند کرد. به عبارت دیگر، وقتی که نرخ بهره سالی یک بار یا هر شش ماه یکبار به‌روز رسانی شود، قیمت وام مسکن شما نیز افزایش می‌یابد. بنابراین، تاثیر افزایش یوریبور بر خریداران و مالکان ملک در اسپانیا غیرقابل انکار است.
نحوه تغییر نرخ وام مسکن از متغیر به ثابت
برای تغییر وام مسکن با نرخ متغیر به وام مسکن با نرخ ثابت در اسپانیا سه راه مختلف پیش روی شما وجود دارد. نام روش اول نوسازی (Novación) است که در آن برای تغییر شرایط وام مسکن کنونی باید به بانک مراجعه و قرار داد جدیدی را امضا کنید. با این وجود، باید توجه داشته باشید که پذیرش یا عدم پذیرش درخواست شما کاملا به بانک بستگی دارد. به راه دوم جانشین سازی طلبکار گفته می‌شود. مثل وقتی که وام مسکن خود را با هدف اصلاح قیمت یا شرایط از یک بانک به بانک دیگر منتقل می‌کنید.
البته این امر مستلزم برقراری ارتباط با بانک‌های مختلف جهت پیدا کردن یک بانک برای موافقت با تقبل وام و تغییر نرخ بهره به نرخ ثابت است. در نهایت، آخرین راه دریافت یک وام مسکن جدید با نرخ ثابت است تا با پول آن برای پرداخت قسط وام فعلی خودتان با بهره متغیر استفاده کنید. در این مورد، شما می‌توانید وام مسکن جدید را از همان بانک یا یک بانک دیگر دریافت کنید.
این مطلب را هم بخوانید: تاثیر افزایش نرخ بهره روی زندگی افراد در اسپانیا
به گفته وبسایت مسکن Idealista، اگر قصد تغییر بانک و پیدا کردن شرایط بهتری هستید بهتر است با استخدام یک کارگزار وام مسکن دیدگاه وسیع‌تری را نسبت به وام‌های متنوع در دسترس و همچنین بانک‌های مختلف به دست آورید.
هزینه تغییر نرخ متغیر به نرخ ثابت
روی هم رفته، هزینه لازم برای انجام این کار کاملا به نوع قرارداد تنظیم شده با بانک طرف حساب‌تان بستگی دارد. با این حال، در صورت استفاده از روش اول یا دوم برای تغییر نرخ متغیر به نرخ ثابت ممکن است لازم باشد برای ارزیابی بیشتر خانه خودتان هزینه‌ای را پرداخت کنید. به خاطر داشته باشید که این مبلغ ممکن است حدود 300 یورو برای شما تمام شود. هرچند، طبق قانون، این مبلغ نباید از 0.15 درصد مبلغ باقی مانده وام مسکن بیشتر باشد.
بنابراین، بعد از گذشت چهارمین سال دریافت وام مسکن این کمیسیون اضافی از شما دریافت نخواهد شد. از طرف دیگر، در صورت انتخاب گزینه سوم و دریافت یک وام مسکن جدید هزینه‌های شما به طور قابل ملاحظه‌‌ای افزایش خواهد یافت. هرچه باشد، شما باید مالیات بر املاک، هزینه‌های احتمالی دریافت وام جدید، و همچنین هزینه‌های مرتبط احتمالی بین 0 تا 1 درصد از مبلغ وام مسکن جدید را پرداخت کنید.
علاوه بر این، هزینه‌های فسخ پرداخت وام مسکن فعلی نیز به طور متوسط حدود 1000 یورو خواهد بود. همینطور که مشاهده می‌کنید اگرچه ممکن است عقد قرارداد برای دریافت وام مسکن جدید در ابتدا ایده خوبی به نظر برسد، در واقع گزینه گران‌تری خواهد بود.
آیا بانک‌ها به مذاکره برای تغییر نرخ وام تمایل دارند؟
طبق اعلام انجمن کاربران مالی این موضوع به نوع وام، مبلغ باقی مانده از وام مسکن و وضعیت شخصی شما بستگی دارد. با این وجود، این انجمن تاکید می‌کند که بانک‌ها طبق قانون هیچ وظیفه‌ای برای ارائه گزینه‌های دیگر به شما را ندارند. از طرف دیگر، ممکن است به احتمال زیاد نتوانید با بانک‌های زیادی برای تسهیل شرایط مذاکره کنید.
مزایا و معایب تغییر نرخ وام مسکن
در وهله اول، مزیت اصلی همان تغییر به یک نرخ ثابت است. به هر حال، شما دقیقا متوجه خواهید شد که هر ماه چه مبلغی را باید به عنوان قسط به بانک پرداخت کنید. یکی از معایب تغییر نرخ متغیر وام مسکن به نرخ ثابت این است که در صورت کاهش مجدد نرخ یوریبور در آینده دیگر نمی‌توانید از این کاهش بهره مند شوید. بنابراین، باید همان مبلغ مقرر را پرداخت کنید. از همه مهمتر، ممکن است هزینه‌های مربوط به تبدیل وام مسکن برای شما گران‌تر تمام شود.
در نتیجه، انجام این کار در نهایت برای شما سودی نخواهد داشت. به گفته Idealista، تغییر وام مسکن از نرخ متغیر به نرخ ثابت در نیمه اول عمر وام مسکن واقعا باارزش است. برای مثال، اگر وام مسکنی با بازپرداخت 30 ساله دارید، توصیه ما این است نسبت به تغییر نرخ آن فقط در 15 سال اول اقدام کنید، زیرا در این مدت بیشتر مبلغ وام را پرداخت خواهید کرد.