تصمیم می‌گیرید زندگی خود را در اسپانیا آغاز کنید. حتی شهر مورد علاقۀ خود را نیز انتخاب کرده‌اید. حالا زمان خرید ملک یا خانۀ جدید شما از راه رسیده است و شما باید پول لازم را تهیه کنید. ما در اینجا راجع به مقدار زیادی پول صحبت می‌کنیم. بنابراین، تهیۀ این بودجه اهمیت زیادی دارد. از این لحاظ، این کشور فرصت‌های فراوانی جهت دریافت وام مسکن برای مهاجران خارجی را فراهم می‌کند. ما در این مطلب قصد داریم شما را با راه‌های دریافت وام مسکن در اسپانیا آشنا کنیم.
مزایای وام مسکن در اسپانیا
اسپانیا یکی از بهترین کشورها برای خرید ملک است و گرفتن وام مسکن در آن مزایای زیادی دارد. در ادامه بیشتر با مزایای این وام مسکن در این کشور آشنا خواهید شد.
حذف تمامی هزینه‌های مربوطه
بعد از به اجرا در آمدن قانون جدید وام مسکن در ژوئن 2019، در حال حاضر دریافت کنندگان این وام در وضعیت بسیار بهتری قرار دارند. زیرا از این به بعد بانک‌ها در این کشور مسئول پرداخت تمامی هزینه‌های مربوطه هستند. در گذشته خریداران مسئول پرداخت هزینۀ ثبت‌نام، تمبر مالیاتی و هزینۀ دفتر اسناد رسمی بودند، اما تمامی این هزینه‌ها با این قانون جدید حذف شده‌اند. این موضوع به معنی یک کاهش مهم در بخش هزینه‌های پرداختی است و این وام را ارزان‌تر می‌کند.
شما در حال حاضر فقط باید 2 هزینۀ زیر را پرداخت کنید:
- هزینۀ ارزش گذاری که بانک باید از طریق آن به ارزش واقعی ملک پی ببرد. این هزینه ثابت بین 300 تا 500 یورو است
- هزینۀ مقدمات که در بانک‌های مختلف مقدار متفاوتی دارد و معمولاً بین 1 تا 1.5 درصد است
مطمئناً این موضوع اسپانیا را به یکی از بهترین مکان‌ها برای تامین سرمایۀ لازم برای خرید ملک تبدیل می‌کند.
بیشتر بخوانید: نکاتی که خارجی‌ها باید قبل از دریافت وام مسکن در اسپانیا بدانند
نرخ بهرۀ پایین
اگرچه بانک‌های اسپانیایی دیگر هزینه‌های مربوط به اعطای وام مسکن را دریافت نمی‌کنند، طبق قانون جدید از مسیر افزایش نرخ بهرۀ این وام به نوعی این هزینه را دریافت می‌کنند. اما نگران نباشید، زیرا نرخ بهره در این کشور واقعا پایین است و در پایین‌ترین میزان خود در 30 سال گذشته قرار دارد. این موضوع برای تامین منابع مالی بسیار خوب به نظر می‌رسد.
شرایط کلی وام مسکن برای مهاجران
به طور کلی سه نوع وام مسکن در اسپانیا وجود دارد: متغیر، ثابت و مختلط (ترکیبی از دو مورد قبلی). در این بخش ما اطلاعات اصلی را که باید در زمان درخواست این وام مسکن به عنوان یک خارجی در این کشور بدانید، تجزیه و تحلیل می‌کنیم.
میزان وام مسکن
به طور کلی، بانک‌های اسپانیایی حداکثر 60 تا 70 درصد از ارزش ملک را به خارجی‌ها واگذار می‌کنند. با این حال، اگر بتوانید ثابت کنید که در این کشور در حال زندگی بوده اید و حداقل به مدت 2 سال مالیات پرداخته‌اید، این میزان می‌تواند به 80 درصد نیز برسد. یک موقعیت خاص نیز وجود دارد که در آن امکان اخذ 100 درصد ارزش ملک وجود دارد: زمانی که شما از بانک یک ملک تصاحب شده را خریداری کنید.
نرخ بهره
نرخ بهرۀ وام‌های ثابت از 2 تا 4 درصد است و وام‌های متغیر به معادل نرخ بهرۀ استقراض بین بانکی لندن (Euribor) و مشخصات خریدار بستگی دارد.
میزان سرمایه گذاری برای ملک
این بخش از اهمیت زیادی برخوردار است. یعنی باید از قبل محاسبه کنید که برای خرید ملک دقیقاً چقدر باید بپردازید. به عبارت دیگر، باید بدانید که بدون در نظر گرفتن میزان وام مسکن قابل دریافت، چقدر پول باید امروز در بانک داشته باشید تا بتوانید ملک مربوطه را خریداری کنید. برای دانستن این مقدار، باید به موارد زیر توجه کنید:
- قیمت ملک نشانگر 100 درصدی برای محاسبۀ شما است
- هزینه‌های اضافی برای خرید ملک: این مقدار از منطقه‌ای به منطقۀ دیگر متفاوت است، اما استاندارد آن 15 درصد است
- همانطور که اشاره کردیم، بانک فقط تا 70 درصد از ارزش ملک را به شما پرداخت می‌کند
اگر ریاضیات شما خوب باشد، پس باید بدانید شما باید تقریبا 45 تا 50 درصد از ارزش ملک را هم اکنون در حساب خود داشته باشید.
بنابراین 45% = 70% – (100% + 15%)
این میزان همان پولی است که شما باید بتوانید در ابتدا بدون داشتن هیچ وامی پرداخت کنید.
مدت زمان بازپرداخت وام مسکن
معمولاً مدت زمان بازپرداخت‌ها حداکثر از 5 تا 40 سال است. شما در صورتی که غیر مقیم باشید، این مدت بین 5 تا 20 سال خواهد بود و شهروندان اسپانیایی نیز بین 20 تا 30 سال برای بازپرداخت وام مسکن در اسپانیا فرصت خواهند داشت.
نحوۀ دریافت وام مسکن برای یک خارجی
آماده کردن مدارک مورد نیاز و ارائه آنها
شما باید فهرستی از مدارک شناسایی خودتان را برای آگاهی از میزان درآمد و بدهی‌ها و مالیات پرداختی به بانک ارائه دهید.
دریافت پیشنهاد اولیۀ وام مسکن
پس از بررسی مدارک و وضعیت شما توسط بانک، مبلغی به شما پیشنهاد می‌شود. معمولاً این اولین پیشنهاد بانک خواهد بود، نه بهترین پیشنهادی که می‌توانید دریافت کنید.
افتتاح حساب بانکی
وقتی که متوجه شدید برای خرید ملک به چه میزان پول نیاز دارید، باید یک حساب بانکی در اسپانیا باز کنید تا پول بازپرداخت هر ماه از این حساب برداشت شود.
بیشتر بخوانید: هزینه‌های پنهان افتتاح حساب بانکی در اسپانیا
مقایسه پیشنهاد بانک‌ها و پذیرش یکی از پیشنهادها
شما به اندازه کافی زمان خواهید داشت تا پیشنهاد اولیۀ دریافتی را با پیشنهاد سایر بانک‌ها مقایسه کنید تا قادر باشید بهترین معاملۀ ممکن را انجام دهید. ما توصیه می‌کنیم که پیشنهاد اولیۀ دریافتی را به سایر بانک‌ها ارائه دهید تا آنها بتوانند با پیشنهاد اولیه رقابت کنند. سپس، اگر پیشنهاد بهتری دریافت کردید، به بانک اولیه روید تا بتوانید به بهترین معاملۀ ممکن دست پیدا کنید.
موافقت با بهترین پیشنهاد
پس از اینکه از پیشنهاد تمامی بانک‌ها اطلاع پیدا کردید، حالا باید تصمیم بگیرید که با کدام پیشنهاد موافقت کنید. بهتر است مراقب باشید و بهترین انتخاب ممکن را انجام دهید، زیرا احتمالاً بازپرداخت آن وام برای شما بیش از 20 سال طول می کشد. پس برای تصمیم گیری زمان کافی را در نظر بگیرید.
تکمیل وام مسکن
در پایان زمان امضای وام مسکن از راه می‌رسد. برای تکمیل فرآیند باید به دفتر اسناد رسمی بروید.
مرحلۀ اضافی
پیش از دریافت وام مسکن، بانک‌ها معمولاً از شما می‌خواهند که ملک خود را در برابر آتش سوزی و سایر بلایا بیمه کنید. اگرچه در اینجا بیمه عمر مورد نیاز نیست، اما داشتن بیمۀ ملک ضروری خواهد بود. دریافت این وام از ابتدای فرآیند تا انتهای آن از 6 تا 8 هفته طول می‌کشد. اگرچه گاهی اوقات این فرآیند فقط در 4 هفته به اتمام می‌رسد که غیر معمول است.
مدارک لازم برای دریافت وام مسکن در اسپانیا
- کپی گذرنامه
- شماره شناسایی خارجی (NIE)
- سند ازدواج یا توافق نامه قبل از ازدواج (در صورت وجود)
- مدرک اشتغال یا کسب درآمد
- آخرین اظهارنامۀ مالیات بر درآمد
- قرارداد خرید
- مدرک پرداخت تمام مالیات بر دارایی تا به امروز
- اطلاعات کامل در مورد وام‌های دیگر دریافت شده
- مدرک دارایی ها و بدهی‌های کنونی
- یک کپی از اسناد ملکی موجود (در اسپانیا و هر کشور دیگر)
لطفا توجه داشته باشید که تمامی این مدارک را باید به طور رسمی به زبان اسپانیایی ترجمه و سپس به بانک مربوطه ارائه کنید.